补办网银工具时，银行发现谁在用账户
张某到某银行申请补发网银支付工具。工作人员询问账户交易情况时，发现他不了解自己名下的相关交易。进一步核实后，张某承认经朋友介绍把个人账户租给别人使用，自己按月收租。银行向他说明出租账户的风险，对该账户的网上银行功能采取了管控措施。张某要求恢复功能，双方协商未果，共同向金融纠纷调解组织申请调解。
调解员结合其他案例讲解账户可能被用来收转涉诈资金等风险，并向张某解释该银行采取措施的原因。张某最后办理账户销户，停止出租。国家金融监督管理总局、最高人民法院公布的是行业调解案例，材料没有披露账户是否实际收到涉诈资金、银行管控的具体期限、账户余额或后续追责。可以确认的结果是网银功能受限之后由本人销户，公开材料没有记载公安冻结或联合惩戒。
看到“交易受限”，要先找到作决定的一方
按现行《反电信网络诈骗法》第十八条，银行和非银行支付机构要监测异常账户、可疑交易，并依风险情况采取必要措施。可用措施包括核实交易、重新核验身份、延迟支付结算，以及限制或中止有关业务。本案银行发现账户持有人不了解交易后进一步询问，张某随后承认出租账户。这个核实过程让银行有了评估网银继续使用风险的具体事实。
同一部法律第二十条规定了涉诈资金即时查询、紧急止付、快速冻结、解冻及资金返还等机制，公安机关依法决定采取措施时，银行和支付机构予以配合。银行的客户端上可能都表现为转不出去钱，处理权限却取决于措施来源。如果是有权机关依法决定的冻结，核对冻结范围、期限和救济渠道要从作出决定的机关及相关文书入手。账户能否在柜面办理业务，也要看实际限制内容。
第三十一条第二款及《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》涉及又一类措施。对符合规定的对象，可以按程序限制相关账户功能。该办法规定，由作出惩戒对象认定的公安机关书面告知事由、期限、措施及申诉渠道。对认定有异议，或者措施到期未解除，可向作出认定的公安机关申诉。本案仅披露某银行对一项渠道功能作风控处置。
销户是这次调解的结果，其他情形要核对资金和事实
法律第三十一条第一款禁止非法出租、出借或买卖银行账户等。以收租为目的让别人使用实名账户，开户人可能掌握不了资金来自哪里、转给了谁。第四十四条规定了违反第三十一条第一款的行政处罚。另行追究刑事责任，还要查明资金用途、当事人是否知情以及参与了什么行为。可对照出借银行卡又组织取现的刑事案例，其争点涉及出借人参与转移款项，与本案行业调解的范围不同。
如果交易确为本人操作，只是因为收款金额、用途或交易模式触发了核查，可以向银行确认具体受限功能和复核所需材料，再用合同、交易凭证或付款说明解释对应资金。依《反电信网络诈骗法》第三十二条第三款，对涉诈异常采取限制、暂停服务等措施时，应当告知处置原因、救济渠道和所需材料，客户可向作出决定或者采取措施的部门、单位申诉。核查通过后，应当即时解除有关措施。对银行措施有争议时，本案展示的行业调解可以帮助厘清问题。账户若涉及有权机关决定的冻结或惩戒，是否可以办理销户要看相关措施及规定。账户里既有本人正常收入，又有来源不明的转入时，银行的交易明细可帮助分别说明每笔钱的来源和用途，避免把账户余额全部作为同一笔资金解释。
资料来源
国家金融监督管理总局、最高人民法院联合公布的金融领域纠纷多元化解典型案例三，2025年12月19日发布，载有案情和行业调解结果，未披露行为发生日期及银行援引的条文。现行规范见《中华人民共和国反电信网络诈骗法》和《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》，分别自2022年12月1日、2024年12月1日起施行，核对至2026年11月10日。
